1月25日在国新办发布会上表示，金融监管总局将持续加强监管引领，多措并举做好数字金融这篇大文章，引导金融机构提升服务质效，全面加强风险管理。

　　一是持续推动银行业保险业数字化转型。开展数字化转型评估工作并纳入到银行保险机构信息科技监管评级中，引导金融机构加强顶层设计和统筹规划，科学制定发展战略，加大资源要素投入，实现经营管理和服务变革。

　　二是增强数字赋能成效。充分调动金融机构积极性和主动性，不断优化数字金融产品和服务，做好科技创新、先进制造、绿色发展和中小微企业等重点领域的金融支持，有效降低企业融资成本；同时积极拓展互联网移动终端等服务渠道，通过数字手段触达传统金融服务难以覆盖的客群，持续提高金融服务的普惠性和可获得性。

　　三是提升行业风险防控能力。推动银行业保险机构将数字化风控工具嵌入业务流程，充分运用数字化能力提高风险管理和内控合规水平。

　　四是加强网络安全和数据安全风险监管。推动银行保险机构提高网络安全风险的日常监测和应急处置能力，有效保护数据安全和客户信息，强化数字生态场景下的科技外包风险管理。

　　五是规范数字创新，守住风险底线。要求银行保险机构建立稳健的业务审批流程，对新产品、新业务、新模式带来的技术和业务逻辑变化进行评估，确保新技术投产运用的审慎性和合规性，牢牢守住数字化转型过程中的风险底线。

　　凭科创积分也能贷到款。人民银行南通市分行辖内南京银行南通分行、江苏银行南通分行先后为相关科创企业共投放科创积分贷款2000万元，助力企业跑出“科创加速度”。这也是南通落地的首批科创积分贷款。去年12月，我市出台《关于加强和优化科创金融供给的若干政策措施》，提出“科创金融12条”创新举措。其中，针对科技型中小企业抵质押物不足的问题，提出将科技型企业“科创积分”评价纳入南通征信服务平台，运用大数据为企业精准“画像”，引导银行机构根据“科创积分”为中小企业提供信用贷款，降低对抵质押物的路径依赖。

　　“科创金融12条”出台后，人民银行南通市分行积极推动开展科创积分贷款业务试点工作。17日，南京银行南通分行将市科技局“南通市科技创新活力积分管理信息平台”作为依托，以该平台“科创活力积分”为基础，为地区一家专精特新企业投放1000万元科创积分贷款；22日，江苏银行南通分行依托企业科创积分系统为某金融制品企业发放1000万元信用贷。此外，江苏银行南通分行另有2笔“科创积分”贷款也将于近期投放。

　　科创积分贷款是以企业科创属性作为重要增信手段而投放的贷款。人民银行南通市分行相关负责人介绍，首先，根据科技型企业研发、转型升级等科创行为形成“科创积分”，即企业科创行为越频繁、越复杂，“科创积分”积累越快。在此基础上，银行机构根据“科创积分”为积分主体提供相应规模的贷款。该业务的推广可以有效缓解银企信息不对称、降低抵质押物路径依赖，解决科技型企业尤其是成长中的科技型中小企业信用不足的问题，有助于地区产业转型升级和高质量发展。

　　中央经济工作会议明确要以科技创新引领现代化产业体系建设，中央金融工作会议将“科技金融”放在首要位置。人民银行南通市分行表示，将持续深入学习和贯彻中央经济工作和金融工作会议精神，并将金融支持科技创新确定为重点工作，探索形成科创积分贷款业务规范、推动业务持续落地，助力地区产业和经济的转型升级。

　　科技金融是中央金融工作会议确定的“五篇大文章”之一，浦发银行在新一轮战略中，把科技金融作为战略主赛道深入推进。

　　为助力上海科创中心建设，上海先后启动和推进科创“22条”、科改“25条”、全面创新改革试验等一系列改革试点，搭建起国际科创中心基本框架体系。在此过程中，金融扮演着重要作用。解冬强调，科技发展离不开金融支持。近年来，上海以科创金融改革试验区建设为抓手，持续提升金融服务科技创新能力，取得积极成效，股权投资活跃，多层次资本市场支持科创作用不断增强，科技贷款增长迅速。当前，上海正在深入贯彻落实考察上海重要讲话精神和中央金融工作会议精神，推动金融更好服务实体经济，以更大力度推进“五个中心”建设。希望浦发银行和在沪金融机构聚焦实体经济和科技创新发展所需，持续提升金融服务能级，助力上海国际金融中心和科创中心建设迈上新台阶。

　　工业和信息化部财务司副司长、一级巡视员翁啟文表示，新一轮科技革命和产业变革深入发展，在这场大变革中，新供给和新需求同时释放，工业价值大幅提升，金融价值水涨船高，金融在工业领域商业可持续的逻辑自然呈现。产业在变革，金融要适配，金融创新只有适配科技创新和产业变革的节奏，才能更好地服务国家战略。希望浦发银行继续做好有广度、有精度、有力度、有温度的金融服务，深入打造全方位、专业化、综合化的科技金融生态圈，为加快推进新型工业化、建设现代化产业体系作出更大贡献。

　　浦发银行党委书记张为忠表示，浦发银行将认真贯彻落实中央和上海市委市政府有关精神，围绕上海国际金融中心定位和四大功能、五大中心建设要求，发挥好浦发银行上海金融旗舰企业作用，加强战略研究，与政府机构、高校院所、交易所、投资基金、行业枢纽企业、资本市场中介机构等加强合作联动，共同打造“股、债、贷、保、孵、撮、联”的全新科技金融综合服务模式，全力服务现代化产业体系建设、深度赋能科技企业创新发展，力求成为科技金融生态圈的重要纽带、陪伴科技企业成长的伙伴银行。

　　科创企业从初创到成长、从成长到壮大，迫切需要金融机构的全方位全周期支持。浦发银行聚焦科技企业的各类需求推出了科技企业“浦科”系列产品。该系列产品提供“5+7+X”组合服务，产品体系具有全周期、多融通、数智化、可定制四大特点，致力于满足各类科技企业全生命周期金融需求，支持科技企业全流程创新。

　　具体来看，面向种子期、初创期、孵化期的科创小微企业，浦发银行推出了“浦创贷”，依据企业主的个人情况、创新能力、金融资产，结合企业的经营情况，多维数据综合评价，由系统自动审批并发放的线上信用贷款。通过“浦创贷”，应用多维数据分析，浦发银行可实现金融活水对早期科技企业的“精准滴灌”。

　　面向具有研发需求的科技企业，浦发银行推出了“浦投贷”，以看未来的眼光，评估企业科技创新能力，覆盖科技企业早期成长阶段，以信用贷款支持企业经营。通过“浦投贷”，浦发银行携手生态圈合作伙伴，股贷联动，以贷款+外部直投模式实现贷小、贷早、贷硬科技破局。面向获得政府科技资质的优质中小微企业，浦发银行推出了“浦新贷”，基于企业创新能力和经营状况的综合评价，通过“线上+线下”相结合的方式提供的信用贷款。通过“浦新贷”，浦发银行聚焦五类资质企业，依托信用方式、灵活安排利率，动态适配科技企业成长。面向成长期、成熟期阶段的科技企业，浦发银行推出了“浦研贷”“浦科并购贷”等，服务科技企业关键科创成果转化、技术突破、产品研发、并购重组。全方位呵护的组合服务，力求让科技企业的生命周期能够在金融服务下进一步拉长。

　　科技企业的发展同样需要多方资源的共同支持。围绕重点产业链，“浦链贷”建立“政企银”协作协商机制，探索复杂产业链场景下综合金融服务方案，提供场景定制、产品组合等多元化金融服务，支持制造业强链补链。为持续强化信息共享和政策支持，会上，浦发银行各分行也陆续与当地工信部门签署了合作协议。

　　浦发银行还与中科院下属中科院创投、国科投资签署战略合作协议，与国科新材料和中国太保产险共同签署合作备忘录，共同建立支持科技企业发展的生态圈。同时，浦发银行还向全行一批“科技特色支行”进行了授牌，在全行营造支持科技企业发展的浓厚氛围。此次科技企业金融服务体系是浦发银行科技金融业务发展的新起点。未来，浦发银行将与合作伙伴一道，共同为科技企业发展保驾护航，书写好“科技金融”这篇大文章，为科技强国建设贡献力量。

　　科技型企业往往资金需求量大、投入回收期长。轻资产、无抵押物的特征导致多数企业难以适配银行融资产品，流动资金需求测算不能体现实际资金需求，短期贷款不能覆盖投入产出长周期。近年来，金融机构聚焦科技型企业痛点难点问题，不断引金融“活水”精准滴灌。其中，建设银行将“大力发展科技金融服务”作为集团重要战略之一，积极促进创新链、产业链、资金链、政策链深度融合。截至目前，建行科技贷款余额超1.5万亿元。

　　在深圳，有一家在“国产替代”进程中取得技术突破的射频电源领域专精特新“小巨人”企业，近几年发展迅速，净利润逐年上涨，已由小微企业成长为中型企业。按传统的授信管理办法，中型企业在申报流程、材料、管理要求等方面与大型企业无差别，银行的服务效率很难满足企业需求。建行创新推出“科技易贷”，该产品结合科技型企业创新能力强、研发投入大、融资时效要求高、知识产权丰富等特征，制定了差别化准入机制，针对中型企业融资与大型企业无差别的痛点，简化授信申报材料，为中型科技型企业服务“加速”。“在‘科技易贷’助力下，建行仅用1周时间就完成了对企业的授信营销和申报，成为同期洽谈银行中第一家授信批复行。

　　近年来，建行广东省分行在科技金融领域先行先试，以知识产权大数据为切入口，首创推出“不看砖头看专利”的“技术流”专属评价体系，成功对接辖内科技型企业超4万家。为进一步强化数字化经营能力，实现从单一静态到多维动态评价转变，建行广东省分行以原有的“技术流”单维评价为基础，升级打造了“科创企业多维评价体系”，通过全面整合企业知识产权、科技认定资质、财务报表等海量大数据，量化评价企业科技创新、财务资金、外部信息、生产经营等维度相互依存、相互影响、相互印证、共同支撑的内在联系，由原有仅10余项评价指标，提升形成涵盖30余项评价指标的量化模型，并运用等级评价标准对科技型企业综合创新发展能力进行精准画像，解决由单维评价“偏科生”到多维评价“优等生”的识别问题。同时，该分行还配套面向辖内超6万家科技型企业的数字化系统，依托金融科技强大动能持续对企业的综合创新发展实力及风险状况进行数字化评价与交叉验证，实现对科技型企业更全面、更科学、更精准的分层分类管理。

　　近日，国家金融监督管理总局发布《关于加强科技型企业全生命周期金融服务的通知》(以下简称《通知》)，推动银行业保险业进一步加强科技型企业全生命周期金融服务。金融监管总局有关司局负责人表示，金融监管总局紧紧围绕强化科技型企业全生命周期金融服务重点环节，制定发布《通知》，进一步明确各项工作要求，推动完善有利于科技型企业发展的金融政策环境。

　　为做好科技金融大文章，商业银行应主动融入科技强国建设，聚焦企业全生命周期的融资、融智、融信需求，从产品、模式、机制、场景、运营和体制等六个维度着手，构建特色的科创服务生态，纾解科技型企业融资增信的堵点难点，着力提升信贷便利度和服务效率。一是完善科技金融产品“全景图”，创新推出“人才贷”“企业创新积分贷”等科技信贷产品矩阵。二是开拓科技金融创新服务模式，增强与具有投资功能的子公司协同以及金融资本联动。三是深入探索“银政保担”合作机制。四是针对不同行业特点和具体需求场景，定制适合开发、试产、量产等不同生产阶段的金融产品。五是打造科技金融特色生态圈。六是推动科技金融专营队伍建设。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，近年来，银行对金融科技的投入持续加大，未来需要稳步提升金融科技创新，推动金融服务数字化转型。同时，金融科技的实质是金融借助数字技术支持实体经济发展，未来需要有更多真正懂金融和数字技术的人才。建行相关负责人表示，下一步，将建立全周期陪伴、全链条覆盖、全集团协同、全维度支持、全生态赋能的科技金融“五全”服务体系，构建数字化支持、差别化政策、专业化保障的科技金融“三化”支撑体系，为科技型企业提供多元化、接力式、全方位的综合金融服务。

　　中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。近年来，北京农商银行抢抓数字金融发展浪潮，加快数字化转型步伐，坚持以“数据信息”和“信息技术”双要素驱动，加速金融产品乐虎游戏官方，、经营模式、业务流程和风控管理的创新和重塑，推动金融服务提质增效，为促进数字经济和实体经济深度融合贡献金融力量。

　　数字化转型的核心是通过金融科技和数字信息改变原有模式等，进而实现产业生产模式的转型与升级，最终满足客户金融需求的战略革新行为。北京农商银行坚持强化顶层设计和战略布局，制定数字化转型战略规划、数字化转型行动方案、信息科技中长期发展战略规划，挂图作战，为全行深入推进数字化转型明确方向和路径。该行建立健全企业级统筹协调机制，成立数字化转型领导组、数字化转型办公室、数字化转型专题工作组三层组织架构，建立包括信息科技部、软件开发中心、运行维护中心在内的“一部两中心”，建成北京亦庄、北京空港、上海浦东“两地三中心架构”的数据中心。以培养复合型金融科技人才为导向，该行开展了“青鸾科技人才计划”，推动形成科技人才向业务部门的交流输送机制，加快全行上下齐心向前的数字化转型步伐。

　　2021年，北京农商银行新一代核心银行系统和新柜面系统等116个系统一次性同步投产切换、成功上线运行，形成“一个中心、三个工厂、十个统一”的业务架构，以新核心银行系统上线为里程碑，以“专业化经营、系统化管理、集约化控制”为抓手，12项集约化工程促推全行会计运营工作发生了跨越式变革。通过前后台作业集中、远程授权集中和事后监督集中，该行将原来柜面手工分散处理的工作集中到后台统一处理，柜员平均每笔业务办理时间较原有模式节省70%。该行还实现“全行一本账”“一点对接人行”，运用OCR自动识别、影像切片、数字机器人等科技手段推动“机控”代替“人控”，打通对公账户处理自动化断点，创新建立现金管理平台，金库数量、空钞率、残损币日均库存等均大幅压降，柜面服务效率、风险防控能力和作业标准化程度全面提升。

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　　数据是数字化时代的关键生产要素，金融业则是数据积累最为深厚的行业之一。北京农商银行在2012年启动数据治理工作，2020年设立管理信息部，形成“决策、管理、执行”三层组织架构，完善数据治理顶层设计，制定全行首部数据战略，逐步搭建起总体管理机制、监管数据管理、数据标准、数据治理管理、数据统计分析等制度体系，内化监管数据规范。目前，该行已形成2000余项基础数据标准，建立起数据质量的全流程管理机制。为推动全行客户管理数字化转型，该行搭建了独立的“企业级客户信息管理系统”，构建全行客户标签体系，让客户全景画像、个性化服务成为可能。

　　数字金融能够通过整合信息流、资金流等信贷特征，有效降低信息不对称和风险成本，助力金融资源流向中小微企业、“三农”等经济发展的重点领域和薄弱环节。坚持“支农支小”使命责任，北京农商银行注重通过数字技术破解传统金融在普惠领域“不敢做不愿做不会做”难题。该行创设了小微企业“1+3+1”评级模型体系，全面上线“小微工具箱”，构建“预警+触发”风控管理模式，有效降低小微企业面临的融资门槛。该行还倾力打造了“凤凰e贷”线上产品体系，打造“农商e信通”普惠小微线上融资产品，人行创信融工程持续保持第一水平，贸易融资产品“农商e链通”累计提供供应链授信额度140余亿元，推出互联网贷款产品“凤凰e借”、线上商户贷款产品“凤凰e商通”，为更大范围市场主体的生产经营注入金融活水。

　　运用移动互联等数字科技手段，能够有效弥补区域间、人群间金融服务的不均衡。近年来，北京农商银行加快金融服务智慧再造，打造智慧客服门户，投产视频银行，与网上银行、直销银行、手机银行、微信银行等各服务渠道互联互通，建成移动展业系统，提升上门服务能力，建成信息系统数量达219个；在多领域成功应用人工智能、生物识别等技术，全行线上渠道受理的交易量占比已超过95%，通过数字技术应用提升客户体验、简化业务流程、强化风控能力。该行还实施了网点智能化改造，建设智能网点300余家，引入新型智能自助终端、ITM、现金柜员机等多种智能机具，创新乡村金融便利店等轻型服务渠道，全力推动金融服务便捷化、均等化。

　　未来，北京农商银行将继续贯彻落实中央金融工作会议精神，树立“科技强行”“数据兴行”发展理念，加强数字技术与金融服务紧密耦合、良性循环，着力提升金融服务实体经济质效，强化系统性风险防控能力，以更高质量金融服务满足经济社会发展和人民群众美好生活需求。

　　截至2023年12月初，天津金城银行的中小微企业注册用户数量突破200万户，累计向中小微企业发放贷款超过2000亿元，这是金城银行在数字金融发展中的一个里程碑。

　　天津生隆纤维材料股份有限公司（以下简称“生隆纤维”）于2005年成立，成立之初是一家以椰棕、山棕等植物纤维制作家具制品的传统生产企业。面对日益激烈的行业竞争，企业主动跳出困局，不断自我赋能，推动产业升级，将发展视角转向汽车座椅弹性内胆的研制与开发，在练就独门绝技的同时，实现了向乘用车环保材料研发生产的转型跨越。

　　凭借着对环保赛道的执着，生隆纤维不断加大研发投入力度，技术逐渐成熟并落地到产品上，发展也进入了快车道。近年来，该企业与德国某企业开展技术合作，并在德国建立研发中心，建成了由国内行业专家领衔的院士工作站和新型特种植物材料重点实验室，不断进行生产工艺优化，现已拥有30余项专利。目前，生隆纤维已研发出第四代复合材料座椅内胆，填补了国内市场空白，公司也成功获评天津市“专精特新”企业。

　　关键时刻，金城银行的数字金融服务救了急。根据需要，吴华伟通过手机申请了金城银行的“金企贷”产品，将所需材料上传后，只用了十几分钟，便获得了200万元的授信额度，根据资金缺口情况可以循环使用。在吴华伟看来，“金企贷”随借随用、按日计息的特点，让企业更方便，极大地便利了企业生产经营活动。

　　对多数中小微企业而言，银行首贷是企业经营发展过程中十分关键的一笔贷款，对没有贷款记录的企业来说，从银行借到第一笔钱并非易事。首次贷款成功意味着企业后续获得贷款的概率大大提高，因此，破解中小微企业融资难的关键就在于破解“首贷难”。金城银行将自身发展与企业成长紧密相连，不断提升金融服务能力，加大首贷户支持力度，用强大的数字能力为企业打通融资“最难一公里”，展现数字银行鲜明底色。

　　天津固垣建筑工程有限公司（以下简称“固垣建筑”）是一家主要从事交通基础设施工程建设施工的创业型公司，企业服务对象主要是政府及央企。这段时间，该企业正推进天津市多个区域的市政道路道桥翻新修复维护工程以及乡村道路升级改造工程，企业业务进入扩张期，业务变得紧张起来。就在这时，金城银行主动打来了电话。

　　近年来，金城银行以数字化服务中小微企业为己任，高度重视“首贷户”金融服务成效，结合自身数字银行禀赋能力，通过数字技术手段，对中小微企业风险持续实施精准量化评估，夯实“愿贷、敢贷、能贷、会贷”能力。在提高“首贷户”审批效率方面，金城银行积极开辟绿色服务通道，优先审批。在产品服务方面，金城银行为“首贷户”定制了“7天享受万分之一利率”优惠套餐。同时，金城银行积极提供信贷产品政策咨询等一揽子综合化金融服务方案，打好线上线下产品“组合拳”，帮助首贷企业积极解决“首贷难”痛点，有效扩大首贷户服务覆盖面。

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　　2020年8月，金城银行引入360公司作为第一大股东，聚焦于服务实体经济，在“在线化运营、数字化服务”方面进行投入，吸引了业内一批顶尖人才和团队，从基础核心层到应用服务层，全栈全链地研发了数字科技底盘，锻造了安全硬核的数字科技能力。与此同时，金城银行响应政策号召，紧跟经济社会发展大潮，独立自主地构建了扎实稳健的数字风控体系，夯实了数字银行核心能力。

　　受益于数字科技驱动，金城银行不仅在人工智能、区块链、云计算和大数据等领域实现了技术积累，也不断利用这些数字化、在线化的方式，发挥自身在金融科技方面的能力和价值，为企业发展提供特色化、差异化的优质金融服务，更好服务实体经济，助力经济实现高质量发展。“金企贷”就是很好的例子。

　　2021年6月，该行自主研发推出了数字信贷产品“金企贷”，初步具备了数字银行核心能力；全在线申请、全数字运营、全智能风控的特点，也使其在两年多的时间里，从“0”开始快速触达了超过200万家中小微企业，其中制造业企业比重超过三分之一。在金城银行服务的企业中，还有着许多创新能力突出，拥有“杀手锏”技术的科技型中小微企业、“专精特新”企业。以践行普惠金融为己任，不断加强数字化服务能力，金城银行还在“金企贷”产品基础上，定制开发出“专新贷”“金科贷”等特色产品，满足各类企业的差异化需求，不断提高金融服务的覆盖率、可得性、便利度和满意度。

　　随着科技的不断发展，银行业在存货贷后监管方面迎来了一场全面的革新。如何有效管理和监控存货，已成为银行业务中的一项重要任务。在这个信息化发达的时代，银行正在积极采用各种科技手段，以提高存货贷后监管的效率和精度。信息化手段助力存货贷后监管在信息化发达的今天，银行纷纷采用先进的信息技术来改进存货贷后监管，以确保金融业务的安全和稳定。以下是一些银行在存货贷后监管方面采用的先进方法。

　　监管软件平台银行采用先进的监管软件平台，实现对存货的全面监控。这些软件平台能够实时汇总、分析存货数据，为银行提供直观的监管信息。通过可视化的界面，监管人员可以迅速了解存货的情况，及时发现异常情况并采取相应措施。

　　物联网设备物联网技术的应用为存货监管提供了全新的可能性。银行可以通过在存货上安装物联网设备，实现对存货的实时追踪和监测。这些设备能够收集存货的位置、状态等信息，为银行提供更为详细的监管数据，帮助银行更好地了解存货的动态变化。

　　农贵存货监管平台，多种存货类型一网打尽为了更好地适应不同类型的存货，银行纷纷推荐农贵存货监管平台。这一平台结合了监管软件平台和物联网设备的优势，可以适用于多种存货类型的监管。农贵存货监管平台以其灵活性和智能化程度受到广泛好评。无论是农产品、贵金属还是其他类型的存货，都能够在该平台上得到全面而精准的监管。银行通过引入农贵存货监管平台，不仅提高了监管效率，也降低了风险。科学利用信息化手段，引领金融新风向在信息化发展的时代，科学利用信息化手段已经成为银行业务发展的必然趋势。

　　存货贷后监管作为金融业务的重要一环，更需要依托信息化手段来提高效率和精度。银行业在存货贷后监管中的创新不仅仅是技术的更新，更是对科技应用的深度思考。通过引入监管软件平台、物联网设备以及农贵存货监管平台等先进工具，银行正在积极实践科技与金融的深度融合，为金融业带来了新的发展机遇。总的来说，银行在存货贷后监管方面的探索和创新正引领着金融业步入一个全新的时代，科技的力量将助推金融行业不断迈向智能化、高效化的未来。

　　近年来，我国抓住新一轮科技革命和产业变革的历史机遇，在金融科技领域实现了迅猛发展。回顾2023年，在新技术的推动下，金融科技提升了金融业发展韧性，助力更好服务实体经济。展望新的一年，金融科技在蓬勃发展的同时，需要推动相关监管举措尽快出台，平衡好发展和安全之间的关系，牢牢守住风险底线。

　　近年来，金融科技公司不断扩容。就在2023年12月底，我国西南地区首家“银行系”金融科技公司——重庆渝银金融科技有限责任公司正式开业，注册资本金1亿元，由重庆农村商业银行工会发起设立。由银行牵头发起设立的金融科技公司，被称为“银行系”金融科技子公司。据统计，自2015年兴业银行控股子公司兴业数金设立以来，已有22家“银行系”金融科技子公司获批。6家大型银行中，中行、农行、工行、建行和交行均开设了金融科技子公司。股份行、城商行、农商行，甚至包括农信社，如浙江农村商业联合银行（浙江农信）、广西壮族自治区农村信用社联合社也宣布成立金融科技子公司。

　　大多数金融科技子公司都是银行内部信息技术部门成长壮大的结果。在金融业数字化加速推进的背景下，各家机构都有数字化转型的需求。如：建信金融科技有限责任公司作为国有大型银行中首家成立的金融科技子公司，由建行体系内直属的7家开发中心和1家研发中心整体转制而来；中银金融科技有限公司是中国银行全资子公司，前身为中国银行软件中心（上海）。

　　不仅如此，不少银行还作出相应架构调整，将金融科技作为业务发展的关键支撑，列入全行发展战略。如建行制定包括金融科技战略在内的“三大战略”，全面加快金融科技与全业务流程的融合，进一步提升银行服务增效。针对涉农需求，建行打造“裕农通”平台，用金融科技助力乡村振兴。突出数字化经营和生态圈两大特色，建行构建了“1211”乡村振兴综合服务体系，即打造一个平台（线上线下“裕农通”）、两大涉农信贷产品包（针对农户客群，主打“裕农快贷”；针对涉农组织，主打“乡村振兴贷”）、一系列涉农专业化生态场景（特色农业、乡村政务等）、一套涉农金融数字化风控体系。截至2023年6月末，建行涉农贷款余额3.62万亿元，较上年末增加6133.53亿元，增幅20.41%；普惠型涉农贷款余额5463.97亿元，较上年末增加1418.07亿元，增幅达35.05%。

　　金融科技在增强客户黏性方面发挥了关键作用。中国工商银行2023年半年报显示，该行围绕“数字工行”发展目标，全力推进数字金融服务体系建设，打造数字金融新基建，培育数字经营新动能，构建数字开放新场景。2023年上半年，该行数字化业务占比达99.0%。其中，个人手机银行客户达5.36亿户，移动端月活超2亿户，相比2022年末保持了持续增长。在风险防范方面，金融科技也能发挥重要功能。实践中，金融科技提升了商业银行风险管理水平，比如，人工智能在银行风险管理中应用，能够提高分析速度，提早揭示风险，降低人工成本，减少人为干预引发的合规风险和操作风险等。

　　当前，创新与科技的浪潮正以前所未有的速度推动社会和经济发展。金融科技的广泛应用已成为银行提升服务质效的强大助力。区块链、人工智能、大数据技术的许多新尝试，将对金融业的发展模式产生深远影响。业内专家认为，推动金融和科技整合发展，要有整体思维，打造开放、创新、有活力的金融科技生态系统。

　　守住安全底线，是确保金融科技长远发展的基础和前提。中国光大银行副行长杨兵兵认为，要确保金融科技发展安全，需要做出“框架性的体系安排”。杨兵兵分析，数字经济时代的金融安全演变出五类新风险，包括运营安全风险、信息安全风险、数据安全风险、模型安全风险和场景安全风险。针对风险，需要构建统一、全局的安全治理架构。具体举措包括：一是建立全面组织体系，将安全问题纳入全面风险管理体系；二是建立分层风控体系，明确三道防线责任制；三是建立互补技术体系，避免出现“防护真空”；四是建立安全文化体系，确保各方形成共识；五是建立科学人才体系，培养复合型和专家人才。

　　吸引更多参与者，成为推动金融科技发展的重要举措。除了“银行系”金融科技子公司，大量金融科技公司近年来获得飞速成长。中关村互联网金融研究院发布的《中国金融科技百强企业竞争力报告（2023）》（以下简称《报告》）提到，从金融科技业务收入规模上看，2022年收入排名前三的公司为恒生电子、神州信息和广电运通，收入分别为63.02亿元、55.90亿元和46.97亿元。同时，《报告》认为，我国金融科技发展时间较短，存在较大的市场缺口。

　　展望未来，随着新技术的发展，金融科技仍有巨大的发展空间。《报告》认为，大模型技术在金融领域的应用和探索将不断加速。大模型技术不仅能够有效提升金融机构多项业务领域的智能化水平，而且能够真正解决一线员工的痛点问题。与此同时，大模型技术应用面临较高的算力、数据安全性和数据合规的挑战，且多数金融应用场景仍需要大量数据合规性清洗。因此，要加快推动相关技术及产品熟化落地，不断拓展行业大模型应用广度和深度，构建技术支撑、场景牵引、深度赋能的人工智能行业大模型产业生态。

　　对于大模型技术的未来发展，度小满首席技术官许冬亮近日在中关村论坛金融科技平行论坛上作了展望。他认为，当下的大模型技术给创新带来前所未有的机遇。生成式大模型将在内容生成与创作、信息摘要与总结、知识理解与问答、自然交互与对话等方面具备非常出色的能力，并在金融场景中得到广泛应用。在前台，大模型将大幅提升客户经理专业水平和服务能力，让每个人都拥有24小时在线的专业客户经理成为可能；在中台，大模型将改变企业内知识获取、内容创作、会议与沟通、代码开发与测试的方式，进而全方位地提升金融企业内部运营效率；在后台，大模型将成为智能科技底座的标配，大幅降低智能技术应用的门槛，只需少量标注数据甚至无需调整就可以让智能技术覆盖广泛的场景。

　　2023年11月8日，国家金融科技风险监控中心在2023金融街论坛年会期间正式启动运营。国家金融科技风险监控中心正式成立，标志着我国在金融科技监管领域迈出了坚实的一步。公开信息显示，国家金融科技风险监控中心运营主体为北京国家金融科技风险监控中心有限公司，经营范围含外汇业务、数据处理和存储支持服务、互联网安全服务、信息系统集成服务、科技中介服务等。据了解，国家金融科技风险监控中心运营以来，已推动金融类APP反诈电子标识试点、银行电子凭证互联互通平台建设运营、金融科技创新监管工具运行支持等方面工作。

　　金融科技是推动业务发展的利器，也可能成为风险的源头。鼓励创新的同时，还需要扎牢金融科技创新的“篱笆”。近日，国家金融监督管理总局科技监管司撰文提到，将大力推进智能分析工具研发，丰富穿透式监管和行为监管工具箱。科技监管司作为此轮金融监管改革后国家金融监督管理总局新设立的司局，也凸显出当前强化金融科技监管的重要性。

　　据悉，科技监管司将强化稽查检查分析模型开发运用，全面提升监管人员对重大风险问题的分析能力。运用图数据、机器学习、自然语言处理等新兴技术，推进智能分析工具研发，对股东身份、入股资金、关联交易和复杂产品等进行穿透分析，提高金融风险监测分析前瞻性，提升对风险早识别、早预警、早暴露、早处置能力。综合运用监管大数据，基于人工智能算法研发智能工具，提升对非法金融活动及主体的识别能力，支持“打早打小”和全链条打击。

　　金融科技具有突出的技术优势，传统金融监管的方法、工具已无法胜任当前金融科技发展的监管要求。据了解，国家金融监督管理总局将对监管大数据平台进行全面升级，建设“智慧监管平台”，作为推进数字化智能化监管的主要科技载体，打造兼具信息展示、智能分析、流程管控、智慧决策的一体化科技平台。同时，充分运用云计算、分布式存储等技术，全方位提升信息科技基础设施支撑能力，为监管数字化智能化转型提供灵活弹性的计算、存储、系统应用、网络服务等基础设施服务保障。

　　金融科技的发展要全面纳入法治的轨道。北京金融法院院长张雯表示，金融科技数据合规的法律治理是一个前沿而充满挑战、多元且融合的议题。面对科技发展带来的规则冲突、社会风险、伦理挑战，北京金融法院将以法治助力科技金融体系完善、创新驱动发展；将以法治缩小数字鸿沟、保护数字金融普惠繁荣；将推动金融司法数字化转型，着力提升服务保障能力，为金融科技赋能中国式现代化建设、向金融强国的目标迈进提供有力金融司法服务保障。

　　近年来，中小银行纷纷推进数字化转型。根据中小商业银行的资源条件特点进行数字化转型战略选择的定位，通过提高数字化运营水平分享数字经济发展的红利，避免因数字化建设水平的不足而丢失既有的市场份额，是目前关乎中小商业银行生存发展的重要问题。

　　国研智库产业协同创新中心执行主任、中智科博产业经济发展研究院院长黄永刚表示：“中小商业银行在进行数字化转型过程中，确立目标、选择措施要将数字化转型的理想愿景与中小商业银行的实践结合起来，要营造适应中小商业银行特点和条件的数字化转型之路，即通过数字化转型的市场定位、体制与机制构建、技术中台的搭建等，形成中小商业银行的数字生态，为中小商业银行的高质量发展打下基础。”

　　中小商业银行数字化转型是一个动态的系统性工程，机构应如何科学定位转型路径？黄永刚表示，一是坚持以数字技术引领全行业务发展的市场定位，不再将数字技术作为一个简单的数字工具，而是要定义为一种有利于决策、执行的管理角色，数字技术运行的成果要作为业务发展目标、重点、措施来实施，从单一的自然人管理商业银行时代走向自然人与机器人共同管理商业银行的新时代。

　　二是避免盲目乐观或者妄自菲薄两种极端情况，对中小商业银行群体及各行的数字化转型条件、现状、优劣势进行客观分析和判断，要防止将数字化转型工作简单化，认为应用数字技术管理系统就完成了数字化转型目标，同时也要防止认为永远赶超不上大型商业银行的数字化水平，而放弃数字化转型目标，限于自我满足现状。

　　三是找准数字化转型重点与方向。根据业务发展的基本逻辑与业务发展顺序，目前，中小商业银行宜将发展零售业务和线上金融业务作为转型的重点目标。这是因为大型商业银行应用数字技术，强势收割中小商业银行公司金融和资金市场业务板块，大行业务下沉但零售业务难以成片拿走，加上零售业务区域性、市场性较强等特征，中小商业银行零售业务的个性化服务并叠加有针对性的金融科技产品等，目前这一块业务市场还有一定的竞争能力。

　　四是保持数字化转型措施的落实进度，在系统或群体内要保持其先进性。因为对比体制等原因，中小商业银行数字化转型无法与大型商业银行抗衡或比较，因此，应当以同类、同区头部商业银行作为数字化转型标的或样本来参照，只要数字化转型速度高于行业或群体的平均水平，就说明数字化转型步伐是合乎时代步伐及企业实际状况。

　　商业银行数字化转型人才是关键，中小商业银行金融科技员工数量较少，选择空间有限，应如何构建自身的人才优势？黄永刚表示，中小商业银行的数字化转型需要全员技术素质及少数数字精英的支撑，否则，再好的数字化转型的思路、技术也很难转化成现实行为，因此，提升和培育全员的数字化素养十分重要。一是进行全行人才评估，选择优质有潜质员工作为培育重点。对于金融科技应用并不是所有的员工均有应用灵感，因此，在培养金融科技人才核心队伍时，要从全员进行有重点的选择与培养，重点选择理论基础较好、接受新知识快、融合水平高的员工，再通过高级培训班、“一对一”式培训，尽快形成数字化转型的“带头团队”。二是加强员工的横向跨岗交流学习，要实行员工有计划的跨岗位交流，培养业务多面手、多能手，强化业务知识和科技知识的输入，增加不同岗位的业务经历和经验。三是开展多岗位、多层次、高强度、高交叉的培训。必须改变简单的输入式培训方法，必须对全员进行金融科技和金融业务交叉培训，培训频度要高，培训强度要大，且要以实战操作培训，提高其数字化技术应用能力。

　　我国商业银行的中台搭建特点是什么？如何强化中台的支撑功能？黄永刚表示，我国的商业银行纵向是按照分支行、同级是按照部门体制设立的，在过去的系统建设中，是按照条线和业务部门设立了若干个管理系统，如信贷管理系统、财务管理系统等，从部门来讲，单一系统的各种信息形成了一个闭环，能满足部门的管理需要。但这种模式的后果是部门之间形成数据孤立，难以实现客户需求跨部门的数字响应，于是数据中台的建设被提到议事日程上来，商业银行的数据中台是以客户为中心，以客户管理信息响应为目标，通过数据中台、产品中台、营销中台、管理中台等中台建设，形成强大的中台管理系统，各中台之间数据信息共享，前中后台形成一个数据循环，对前台营销等形成一个强大的数据支持。

　　各商业银行间尽管中台种类不同，但所有的中台建设一般具备四大能力。一是可以批量、实时采集数据能力；二是批量加工存储标准和非标准数据能力；三是数据实时查询传递等服务能力；四是统一调度、监控等运营数据能力。中小商业银行限于财力，当前可以建设管理中台和营销中台，形成营销发展和管理的闭环管理系统。同时，在数字化转型过程中，要切实提升维护客户利益，提升服务质量水平，培育健康的金融服务文化，不断提升客户的金融服务文化体验度。

　　中小商业银行应如何构建新型的数字化运行体制与机制？黄永刚表示，中小商业银行的数字化转型是一场深度的技术革命，且不是一蹴而就的，是一项长期、持续的过程，实现这一目标必须要有相应的体制与机制做保障。一是要强化数字化转型的领导力。要将数字化转型作为各级机构主要负责人的第一责任，从决策层讲要列入董事会主要负责人的工作职责，只有这样，才能从全行的高度实时、足量地配置资源，服务于全行的数字化转型。二是构建数字化转型战略及落地制度规定，要将数字化转型列入到中小商业银行的中长期发展战略，由于落实数字化转型引起的业务流程、管理方法等的变化需要及时进行制度的修订和完善，以制度规范数字化转型。三是构建利于数字化转型的管理机制。要通过考核奖惩措施、薪酬调整等多种手段将全员的行为统一到数字化转型的目标与行为上来，形成数字化转型主动作为的机制。四是推进机构的改革。由于数字化转型在业务经营模式和管理流程上都有较深刻的转变，因此，要按照数字化转型目标推动机构的深化改革。

　　中小商业银行如何做好数字化营销？黄永刚表示。数字化转型不是目的而是手段，通过数字化转型是为了扩大中小商业银行的获客量，经营好客户资源，获得业务的可持续性发展，而这需要通过前台与中后台数据的良性互动，形成管理与营销的数据和信息闭环。一是紧扣客户需求。及时掌握客户的心理需求，按照客户的偏好设计金融产品。二是捕捉社会热点。充分利用热点事件培育特定的金融场景，快速积聚客户资源并持续激发客户新的金融需求。三是拓展信息渠道。数字经济时代，不同的人群形成各类社群、圈，中小商业银行要对目标客户进行分圈、分层的管理，细分客户单元，通过官方微信公众号、微博、手机银行、私人银行等与客户沟通渠道，加强数字化系统营销，不断提升金融产品信息直达客户能力，激活客户，提升客户的质量。

　　2024年开年以来，数字人民币的试点工作持续取得新成果。1月29日，据悉，近期各试点地区又有不少“首个”成果出炉，其中包括使用数字人民币归集募集资金、还信用卡等，涉及B端、C端的多个场景。

　　截至目前，数字人民币试点范围已扩展至17个省市的26个试点地区，各试点地区的试点工作也取得积极成绩。在分析人士看来，2024年数字人民币试点将在场景的多元化上得到进一步丰富，覆盖范围将持续拓展，数字人民币软硬钱包相关功能也将更为多元。

　　数字人民币试点有序推进，新成果接连出炉。山东高速集团日前发行“山东高速集团有限公司2024年面向专业投资者公开发行科技创新可续期公司债券（第一期）”，发行规模25亿元。在本次债券发行中，数字人民币具有高效、安全、便捷的特点，首次实现以数字人民币形式归集募集资金。同时，山东高速集团还提到，将积极探索数字人民币应用场景，充分发挥数字人民币的优势作用。

　　在济南章丘区明水古城，明水古城数字人民币硬钱包近期正式亮相。用户只需在数字人民币App上利用“贴一贴”功能关联激活硬件钱包，便可轻松实现安全便捷的全新消费体验。这也是自2022年12月济南市数字人民币试点获批以来，济南市首次发行数字人民币硬件钱包。

　　同样面向C端消费者、与硬钱包相关的场景，在苏州也有落地。苏州黄桥未来工场产业园是苏州首个数币试点示范产业园，园内常驻人员硬钱包与数字人民币App关联后可直接作为工资卡使用，这是全国首个“一卡通用”的数币硬钱包应用场景。数字人民币硬钱包可满足相关人员在园区内的消费、上下班打卡、出入门禁、电梯梯控等多种需要。

　　此外，民生银行近期首推数字人民币基金销售赎回交易场景的创新应用，并新增数字人民币购买积存金服务，进一步丰富了应用场景。随后民生银行进一步同步上线旗下手机银行App和全民生活App数字人民币信用卡还款功能，持卡人只需在对应App上添加本人数字人民币实名钱包后，便可选择使用数字人民币向本人信用卡还款。

　　一项项“首个”成果接连出炉，背后是数字人民币试点不断拓展新场景的进步。金融科技专家苏筱芮表示，当前数字人民币试点进展态势良好，在前期积累的各项工作基础上，在应用场景拓展、钱包开立数量、钱包交易规模等方面均取得较为亮眼的成绩，此外，数字人民币生态圈也在持续扩容，金融机构、实体企业、互联网企业等来自不同行业领域的市场主体纷纷开展数字人民币的应用探索，推动数字人民币试点向更为广阔的方向迈进。

　　另在浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林看来，数字人民币当前仍需进一步扩大应用场景，山东高速集团这类国有企业加大数字人民币应用，有利于形成示范效应，企业方面给予更多支持可以带动数字人民币的普及。消费场景的拓展有利于数字人民币在C端消费者中的应用，并增强用户黏性。

　　截至目前，数字人民币试点范围已扩展至17个省市的26个试点地区，包括深圳市、苏州市、上海市、海南省、长沙市、大连市以及山东济南、广西南宁和防城港、云南昆明和西双版纳等。近期各试点地区也陆续交出2023年的数字人民币成绩单，同时对2024年数字人民币发展作出规划。例如，人民银行深圳市分行日前披露，2023年全年，深圳数字人民币应用实现从“尝鲜”到“常用”、从“支付”到“智付”、从“产品”到“产业”的三大转变。截至2023年末，深圳市数字人民币钱包累计开立3733.93万个，较年初增长36.2%；累计流通金额840.34亿元，较年初增长123%。

　　截至2023年12月末，江苏省镇江市全市开通数字人民币应用的商户门店数8.64万个，开立数字人民币个人钱包数81.2万个，对公钱包数5.23万个，累计交易129.05万笔，交易金额达143.9亿元。下一阶段数字人民币的发展，也在顶层设计的牵头下得到有序布局。从各地区披露的信息来看，结合辖区的实际产业特色发力数字人民币是主要规划。深圳便通过试行与香港八达通互联互通的数字人民币“硬钱包”，持续探索数字人民币在跨境支付场景方面的应用，便利港人在内地使用移动支付服务。

　　而就在1月24日，人民银行在国新办新闻发布上透露，中国人民银行和香港金融管理局决定推出六项金融举措，其中就包括“深化数字人民币跨境试点，为香港和内地居民企业带来更多便利”，以进一步优化金融服务，加强金融合作。在人民银行的指导下，数字货币研究所与香港金管局于2020年底启动数字人民币跨境支付试点项目，在前期测试和验证基础上，2024年两方将进一步深化试点合作。合作内容将主要集中在支持更多机构参与试点、拓宽服务主体和场景以及加强两地受理环境建设等三个方面，提供更加符合香港居民习惯的产品服务和使用体验，并有序推动两地线上平台开通数字人民币支付方式。

　　谈及数字人民币新阶段的发展，跨境支付也是值得期待的场景之一。盘和林指出，当前我国对外开放不断加速，互免签证的国家正在增多，来华访问、旅游的海外人士也越来越多。迫切需要便利的支付工具解决来华后的消费问题，而数字人民币是一个很好的抓手，有助于提高消费便利性与可得性。

　　苏筱芮则认为，2024年数字人民币试点一方面将在场景的多元化上得到进一步丰富，覆盖范围将持续拓展，尤其是对公、跨境等领域的场景值得期待。另一方面，数字人民币软硬钱包相关功能也将更为多元，例如数字人民币App不断优化布局并增添更多使用功能、硬钱包预计也会出现各种不同形态，植入更多“黑科技”，在普惠金融等方面发挥更大助力。

　　在党中央、国务院的坚强领导下，我国金融科技助力普惠金融高质量发展取得了长足进步，大数据、云计算、人工智能、移动互联以及大模型等科技要素在提升普惠金融服务覆盖率、金融服务可得性、金融服务满意度方面作出了巨大贡献，提供了很好的中国解决方案。以移动支付为例，十年来我国移动支付市场规模保持稳定增长，实现了金融服务城乡全覆盖，成人账户拥有率、银行业离柜交易率均已超过90%。截至2022年12月底，我国移动支付普及率和规模跃居全球首位。

　　截至2023年9月末，国内商业银行利用大数据、云计算、移动互联网对近3000万家中小微企业提供技术支持，科技型中小企业贷款余额2.36万亿元，同比增长25.1%，高科技制造业中长期贷款余额2.5万亿元，同比增长41.5%；全国专精特新中小企业贷款余额为2.72万亿元，同比增长20.4%。资本市场服务科技型企业的功能也明显增强，2023年第三季度末的科创票据、科创公司债余额约4500亿元，超过1000家专精特新科技型中小企业在A股上市。由此可见，我国金融科技的快速发展，为普惠金融赋予了强大的能量和发展空间，两者在功能上具有较强的耦合性。例如，金融科技可以有效降低普惠金融交易成本，可以打破传统金融的局限性，突破时间和空间限制。显然，金融科技正以新方式新作为不断开创普惠金融高质量发展的新局面，金融大市场与科技大产业良性循环格局正在形成。

　　当然，在金融科技快速推进普惠金融发展的同时，金融科技局限性也随之产生，比如数据流量挟持、数据垄断、数字鸿沟、数字造假等风险日渐凸显，大数据分析决策机制也存在一定的风险隐患。因此，推进普惠金融高质量发展，需要从过去关注金融科技“有没有”上升到当前的“好不好”直至未来的“强不强”，充分利用金融科技提升普惠金融发展能级。因此，如何运用金融科技在数字增信、远程服务、客户筛选和智能风控等领域助力普惠金融新业务？如何更好引领普惠金融在未来更高更快发展？这些课题都值得我们进一步探讨和研究。

　　一是坚决贯彻“以人民为中心”普惠金融经营理念。在党的二十大报告中，“人民”是贯穿始终的主线。未来，我们必须坚决贯彻“以人民为中心”普惠金融经营理念，不再单纯追求利益最大化，坚持经济价值与社会价值相统一，始终把维护好、实现好、维护好广大人民根本利益作为“人民金融”出发点和落脚点，始终站稳人民立场，帮助高净值客户和低收入人群都能公平享受到普惠金融服务，把为广大老百姓提供优质的普惠型金融服务和产品提到前所未有的战略高度。

　　二是强化数字普惠金融产品和服务创新。按照2023年中央金融工作会议提出的“以人民为中心”要求，依托金融机构、互金平台、社区服务机构，通过线上营销、征信、担保、支付、储蓄和理财，推动社区体育、交通出行、购物消费、旅游休闲等场景供给和数据共享，提升家政服务、点餐配送、小区治安、医疗应急服务的数字支撑力度，特别在住房、就业、医疗、教育、二次创业和养老领域为老年人、怀孕妇女、残疾人乐虎游戏官方，、临时工、下岗人员提供专业化、多渠道的普惠金融服务，让金融科技更广泛融入百姓日常生活，提升实时性和便利度，促进社会公共资源共享复用，让每一个家庭成员都能体验普惠性带来的快乐生活，让每一座城镇乡村都能享受到数字化带来的金融服务。

　　三是不断满足城乡居民的金融需求。深入挖掘城镇居民（包括新市民）、农村居民金融需求，运用信息技术手段，从产品设计、服务方式、服务周期、投资回报、维权纠偏考虑多元化的金融需求，利用大数据、客户移动终端、人工智能、APP技术提供储蓄、投资理财、支付结算、融资信贷、网上购物、日常生活缴费、税务汇兑等服务，确保城镇居民（包括新市民）、农村居民都有机会利用金融工具积累个人和家庭财富，提高抵御自然灾害或其他各种灾难的能力。例如，在城市社区设立“银行综合体”，在乡村设立“金融服务站”，不断满足城镇居民、农村居民多样化金融需求，充分体现习新时代中国特色社会主义思想中关于推动全体人民共同富裕、服务群众、造福百姓的核心要义。

　　四是逐年降低贷款利率，让更多小微企业分享普惠金融红利。未来，我们依然要把国家在金融方面减费让利政策执行好，继续加大对中小微弱企业、个体工商户支持力度。在2023年至2027年五年间，进一步畅通利率传导机制，力争实现银行业每年新发放普惠型中小企业贷款利率保持下降态势，逐年降低到中小微企业、个体工商户和农村经济组织普遍认可的4.0%至4.5%的合理利率区间，把普惠金融的好处“惠”到实处，让“中小微弱”不仅能获得可负担的信贷支持，更能感受到党中央、国务院对初创企业的关怀和实惠。

　　五是利用数字技术解决中老年“数字鸿沟”问题。“数字鸿沟”问题，不仅仅是金融科技发展带来的技术问题，还涉及能否公平获得金融服务机会的社会问题。因此，缩小“数字鸿沟”应该成为普惠金融高质量发展的一项重要指标。未来，金融科技应该为社会如老年人、文化程度较低者或轻微智障人员，提供更便捷的金融工具和更畅通的服务渠道，利用大数据、客户移动终端、人工智能、APP等技术提供简单、实用的金融服务，解决老年人、怀孕妇女、残疾人或轻微智障人员不会、不便、不能使用智能手机的窘境，提升数字体验感、安全感和认同感，跨越数字鸿沟，提高普惠金融的科技含量和服务效能。

　　一个缺乏法律保障的普惠金融发展模式是不可持续的。为此，我们要在《数据安全法》《金融业务领域数据安全管理规范》基础上，鼓励金融监管机构、行业协会后续出台实施细则和指导手册，加快对数据安全评估、数据技术规范、数据标准规范进行规制。例如，进一步明确普惠金融领域数据权属问题，包括数据使用权、数据收益权、数据共享权、数据知情权、数据处置权，在全流程数据安全管理中采取精细化、差异化的保护措施，健全数据安全问责处罚制度，确保中央金融工作会议关于加强金融领域数据安全措施的要求得以贯彻落实。

　　一是从规则性监管转向包容性监管。当前，普惠金融具有跨界性、数字化、分散性特点，单一采取法典式、被动态的监管方式并不能很好识别跨界带来的系统性风险，过于刚性的合规性监管模式在面对数字化、跨界化、智能化的金融科技带来的问题时显得捉襟见肘、力不从心，降低普惠金融服务效率，未必能够收到令人满意的管理效果。因此，我们要调整传统的监管理念，从法典式、被动式监管转变为前瞻式、主动式监管，采用更有利于提高普惠金融服务效率的包容性监管方式。例如，采取“风险监管”为导向的监管方式更有利于降低普惠金融系统风险，采取“功能监管”为主导的监管原则更适合普惠金融市场发展，以适应普惠金融日新月异的市场变化。

　　二是由机构监管演化为协同监管。出于对数字普惠金融高质量发展的长效性与稳定性考虑，监管机构需要引入协同监管机制，强化监管主体在不同行业、不同地区、不同机构之间交流合作，加强机构监管、功能监管、行为监管之间协同效应，缓解单一监管主体面临多重监管压力，节省监管机构在不同标准之间转换和调整所额外耗费的人力和物力资源，提高金融监管工作效率。

　　三是从单一金融业务监管到全面金融活动监管。高质量普惠金融监管范围应该是广阔的、全覆盖的，必须将聚焦尚未纳入监管范畴且对普惠金融市场具有重大影响的业务活动全部纳入监管范畴，关注机构风险的复杂性和外溢性，减少投机分子利用“伪金融科技”进行监管套利可能，坚决打击借用“科技创新”“普惠金融”旗号，假借扶持中小微企业、养老服务、社区服务、互联网新零售之名而从事非法放贷、承诺高收益、设立资金池借新还旧、非法集资、高利放贷和金融诈骗等行为。尤其对迎合国外势力、非政府组织或财团势力出卖、传输、贩卖、转让国内普惠金融数据、信息的行为坚决惩罚，及时消除隐患，有效遏制乱象，真正落实金融消费者权益保护，维护市场环境和金融秩序。

　　加强科技伦理顶层设计和立法研究，适时将重要的科技伦理规范上升为金融法律制度，尽快出台《金融科技伦理管理指南》，明确金融科技伦理治理总体目标、基本原则和工作要求，强化普惠金融领域科技创新活动的伦理规制，提倡“科技向善”“金融为民”，借助刚性法制进一步明晰普惠金融创新活动“有所为，有所不为”的伦理边界，追求市场效率和社会伦理、机构利润与职业道德的协调一致，达到帕累托最优目标，切实保障普惠金融创新不触碰科技伦理红线，提倡用“负责任”科技打造“有温度”的普惠金融。

　　随着数字经济向纵深发展，“数字化”已成为中国银行业的战略标配。近年来，数字化已经成为具有颠覆效应的全球企业战略转型现象。银行更是借助新兴技术加快数字化转型步伐，从而实现高质量发展。2022年1月中国人民银行印发的《金融科技发展规划(2022-2025年)》中指出，“未来四年，加快健全适应数字经济发展的现代金融体系，为构建新发展格局贡献金融力量”。构建现代金融体系，优化银行金融服务，需要数字科技的全流程创新支持。

　　2023年7月，国家网信办联合教育部、科技部、工业和信息化部、公安部、广电总局公布《生成式人工智能服务管理暂行办法》（以下简称《办法》），该办法将自2023年8月15日起施行。国家网信办有关负责人表示，《办法》的出台旨在促进生成式人工智能健康发展和规范应用，维护国家安全和社会公共利益，保护公民、法人和其他组织的合法权益。IDC预测，到2025年，超过80%的银行都将部署数字人。“看懂文字、听懂语言、做懂业务”已成为数字员工的常态能力，数字员工将立足重复性低附加值工作，做好人的智能助理，解放人力做更具创意的工作。

　　国家数据局等部门近日联合印发《“数据要素×”三年行动计划（2024-2026年）》。在重点行动方面，该行动计划选取工业制造、现代农业、商贸流通、交通运输、金融服务、科技创新等行业和领域，推动发挥数据要素乘数效应，释放数据要素价值。“数据要素×金融服务”方面，《行动计划》提出，提升金融服务水平，支持金融机构融合利用科技、环保、工商、税务、气象、消费、医疗、社保、农业农村、水电气等数据，加强主体识别，依法合规优化信贷业务管理和保险产品设计及承保理赔服务，提升实体经济金融服务水平。

　　随着数字化转型进程加快，银行面对的数据体量日益庞大，同时因其特殊的风险属性，对系统的稳定性、业务安全性要求极高，因此在金融数据要素的流通、应用方面，数据安全、数据治理、数据价值挖掘等成为重要命题。赋能银行数字化转型，要着力提升数据使用效率，挖掘数据内在价值，推动数据要素流转和融合，从而更好地发挥其在消费金融、小微金融服务方面的积极作用。未来，银行需要更加注重数据，依托数据资产，在安全可控的环境下为客户提供一体化、定制化的金融服务。

　　风控是商业银行经营的根本，也是现在以及未来经营的重点。数字技术基于其风控技术和能力，将充分运用金融科技手段，构建全新的智能风控体系，重塑银行的核心竞争力。与传统风控模式相比，智能风控体系可以搜集、积累、整合交易数据、经营数据及财务数据等，减少对人力和经验的依赖，将有效提升银行传统风控算法和模型的效率和精度，建立全新的风险管控模式，在高度自动化的运营过程中真实现大数据风险管控。银行不断探索数字化风控转型路径，在实践中对数字化风控的理解也不断加深。未来，数字化风控不仅是数据、模型等金融科技的综合运用，更是商业银行业务和管理深度融合的创新模式。

　　开放银行的推出打破了银行与客户之间封闭的关系，客户能够通过第三方平台在非金融场景下获得金融服务。银行在开放自身服务和数据的同时，也能通过数据聚合、产品创新等方式与合作伙伴一起获得新客户、增加客户触点、打造创新业务和提升客户体验。开放银行模式能令银行、客户、第三方实现多方共赢，通过合作，共同推动市场规模增长。

　　当前，从国有大行到股份行甚至城商行、农商行都在积极尝试符合自身特点的开放银行模式。大型银行作为国内开放银行先驱者也探索出符合自身特色的发展路径，中小银行通过合作的方式共同打造开放平台，连接中小银行和场景，助力它们发展互联网金融业务。由此可见各银行均已认识到开放银行所蕴含的巨大机遇，都在积极探索与布局中，对于消费者数字化程度较高的中国市场而言，未来可能会涌现出更加灵活的开放银行模式和更多创新机会。

　　随着市场化竞争日趋激烈，未来银行的核心竞争力必将来自于人的专业化与体系的智能化。过去对银行专业人员和管理者的管理和赋能多在线下，未来通过行动平台和人才画像系统，对每个岗位上的员工和管理者进行有针对性的数字化过程管理、业务赋能，并全过程数据积淀形成对人才管理决策的精准支持，从而提升管理的深度与效率、员工的专业化能力以及人员风险的预测研判能力。

　　过去，银行聚焦对客户的数字化管理，现在越来越多关注对内部人才的数字化管理。然而多数银行目前仅仅是传统人力资源管理的线上化，而不是对员工真正的数字化管理和智能化赋能。或许在不久的将来，未来银行人才建设平台的构建，让员工真正做到利用数字技术开展工作，让数据赋能专业，专业创造价值。

　　2023年8月，国家金融监督管理总局批复同意辽宁农商行、河南农商联合银行、山西农商联合银行筹建；12月，国家金融监督管理总局四川监管局披露的批复显示，同意德阳农商行吸收合并四川广汉农村商业银行、四川什邡农村商业银行、四川绵竹农村商业银行、四川中江农村商业银行，并承继上述4家银行的债权、债务，农信系统新一轮改革加速。2024年，对于新成立的农村金融机构而言，或可在数字金融赛道上实现换挡提速，通过借鉴同业的先进范式，打造差异化的竞争优势。

　　关于中小银行如何搭上数字化转型快车问题，中国人民银行科技司司长李伟在接受媒体专访时指出，数字化转型需要投入大量资源，持续引入新技术、建设新系统、研发新产品，这离不开雄厚数字能力的支撑。中小银行由于自身数字能力先天不足，面对数字化转型挑战往往力不从心。如何在数字化转型竞争中“不掉队”？对此，人民银行发布的新阶段金融科技发展规划提出，鼓励金融科技共性技术、资源和服务的开放合作、互惠共享，促进新技术产业化、规模化应用。

　　具体来说可以有两个方案：一是抱团取暖。中小银行可根据自身特点，通过合作联社、同业联盟等途径，减少IT基础设施重复建设，用集约化的方式分摊成本，提升整体生产效率和经营效益。二是借船出海。中小银行可借助外部科技力量来缓解自身技术实力不足的问题。中小银行基于自身技术目标和业务需求，可与大型金融机构、科技公司在大数据、云计算、区块链等领域开展合作，汲取前沿技术应用、系统建设、数字化运营等金融科技能力，在数字化转型过程中少走弯路。